क्रेडिट स्कोर: अक्सर पूछे जाने वाले 5 सवालों के जवाब!

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तीन अंक जो आपकी दुनिया को प्रभावित करने की शक्ति रखते हैं: आपका क्रेडिट स्कोर जितना अधिक होगा उतना ही आपके कुछ सपनों के साकार होने की संभावनाएँ भी अधिक होंगी। न केवल आपकी ऋण तक आसान पहुँच होगी, बल्कि कम ब्याज दर की भी पेशकश की जाएगी, जिसका मतलब है कि आपके लिए ऋण लेने की समग्र लागत कम होगी और आप पर्याप्त धनराशि की बचत कर सकेंगे। और जब कोई चीज आपके जीवन को इतना अधिक प्रभावित करती है, तो क्या आपको नहीं लगता कि आपको उससे परिचित होना चाहिए? दुखद पहलु यह है कि लाखों भारतीय अपने पैसे के प्रति विवेकशून्‍य दृष्टिकोण रखते हैं। हर कोई चाहता है कि उनका वित्त आकार में अच्छा हो, लेकिन केवल कुछ ही लोग अच्‍छी क्रेडिट हिस्‍ट्री बनाए रखने की दिशा में काम करने की प्रवृत्ति रखते हैं।

आपने अच्छी शुरुआत की है, आज हम आपके लिए क्रेडिट स्कोर के बारे में 5 महत्वपूर्ण और बुनियादी सवाल सूचीबद्ध कर रहे हैं:

  1. क्रेडिट रिपोर्ट में क्या होता है?
    इस सवाल का छोटा सा जवाब है: बहुत कुछ! एक विशिष्ट क्रेडिट रिपोर्ट में व्यक्तिगत पहचानकारी जानकारी: क्रेडिट खातों की सूची (क्रेडिट सीमा सहित)खाते का प्रकार (क्रेडिट कार्डगृह ऋणवाहन ऋणआदि)और इन खातों पर आपका भुगतान इतिहास शामिल होता है। चार प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो में से प्रत्येक क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो आपको ऋण देनेवाले बैंकों, एनबीएफसी आदि जैसे स्रोतों से आंकड़े संकलित करता है। इन सभी आंकड़ों के आधार परये क्रेडिट ब्यूरो आपकी साख दर्शाने के लिए क्रेडिट स्कोर की गणना करते हैं। चूँकि प्रत्येक क्रेडिट रिपोर्टिंग ब्यूरो एक स्कोर प्रदान करता हैइसलिए आपके कम से कम चार स्कोर हो सकते हैं। आपके क्रेडिट हिस्‍ट्री के अंगड़-खंगड़ इन चार कंपनियों के बीच थोड़ा भिन्‍न हो सकते हैं। हालांकिआपकी क्रेडिट हिस्‍ट्री की व्यापक तस्वीर अपेक्षाकृत सुसंगत होनी चाहिए।
  2. किस प्रकार की जानकारी आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित कर सकती है?
    आपके क्रेडिट स्कोर को प्रभावित करने वाले दो सबसे महत्वपूर्ण कारक हैं: ऋण का आपका पुनर्भुगतान और आप कितनी बार समय पर अपने ईएमआई और कार्ड देयों का भुगतान करते हैं। यदि आप अपने देयों का भुगतान करने में एक महीने की देरी करते हैंतो आपका क्रेडिट स्कोर कुछ बिंदुओं तक गिर सकता है।अगला हैक्रेडिट इंक्वायरी। इससे आपका क्रेडिट स्कोर प्रभावित हो सकता है। दो प्रकार की क्रेडिट इंक्वायरी होती हैअर्थात, सॉफ्ट और हार्ड इंक्वायरी। आपके द्वारा स्वयं अपने स्कोर की जाँच करने के लिए की जाने वाली सॉफ्ट इंक्वायरी आपके क्रेडिट स्कोर के लिए हानिरहित होती हैलेकिन आपके ऋण के लिए आवेदन करने पर ऋणदाताओं द्वारा की जाने वाली हार्ड इंक्वायरी से आपके क्रेडिट स्कोर में गिरावट आ सकती हैभले ही अंत में आपको ऋण न मिले।नए क्रेडिट खाते खोलने या नया ऋण लेने से भी प्रभाव पड़ता है लेकिन इसे नियमित और समय पर पुनर्भुगतान से दुरूस्‍त किया जा सकता है। ऋणदाता अपने स्वयं के विवेक से उधारकर्ता की साख या विश्वसनीयता का मूल्यांकन करते हैं। वे अपनी पसंद के अनुसार चाहे किसी भी स्‍कोर का उपयोग कर सकते हैं और इन स्कोरों का मापन ऐसे पैमाने पर करते हैं जो उनके लिए अनन्‍य होता हैं। यह भी संभव है कि यहाँ तक कि वे क्रेडिट स्कोर पर बिल्कुल भी विचार न करें बल्कि सिर्फ क्रेडिट रिपोर्ट की अंतर्वस्‍तु पर ध्‍यान दें।
  3. आपका स्कोर 700 से कम है। तो, अब क्या?
    ताज्‍जुब से बचने के लिए अपने क्रेडिट स्कोर की कम से कम साल में एक बार जाँच करें! CRIF के साथ आप हर साल एक मुफ्त क्रेडिट रिपोर्ट के हकदार हैं। और यदि आप ऐसा करते हैं तो आपके क्रेडिट को झटका नहीं लगेगा – इसे “सॉफ्ट” इन्‍क्‍वॉयरी माना जाता है।यदि आपका क्रेडिट स्कोर 700 से कम है तो आपको अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की गहराई में जाना चाहिए और कम क्रेडिट स्कोर के कारणों को पता लगाना चाहिए। अपने क्रेडिट कार्ड शेष और क्रेडिट उपयोग अनुपात पर नजर डालें। जितना अधिक आप अपनी अधिकतम सीमा स्‍पर्श करने के नजदीक होंगेउतना ही अधिक इससे आपका स्कोर कम हो सकता हैइसलिए यदि आप कर सकते हैं तो इन शेष राशियों को चुका दें। क्रेडिट रिपोर्ट में सूचीबद्ध त्रुटियों / जानकारी की जाँच करें जो आपके द्वारा नहीं की गई है, इस स्थिति मेंआपको अपनी जानकारी अपडेट करने के लिए तुरंत क्रेडिट ब्यूरो या बैंकों को सूचना देनी चाहिए।

    लंबे क्रेडिट हिस्‍ट्री वाले अपने क्रेडिट कार्ड को एकाएक बंद करने से आपका क्रेडिट स्कोर नकारात्मक रूप से प्रभावित हो सकता है। आपका भुगतान इतिहास कितना लम्बा है, कितने समय से आप लोन लेके चूका रहे है, इससे आपका स्कोर प्रभावित होता है।

  4. बुरा क्रेडिट स्कोर कब तक बना रहता है?
    ऋणों की एक निश्चित अवधि होती हैऔर इसलिए नकारात्मक सूचना की भी एक निश्चित अवधि होती है जो आपकी क्रेडिट रिपोर्ट पर दिखाई देती है। 7साल बाद क्रेडिट जानकारी पर सभी नकारात्मक जानकारी का महत्‍व अक्सर क्रेडिट स्कोर के लिए कम होने लगता है। अपने क्रेडिट व्यवहार में स्थिरता दिखाने के लिए और अंततः अपने क्रेडिट स्कोर को अच्छा बनाने के लिए सुनिश्चित करें कि आपके सभी भुगतान और आपकी क्रेडिट गतिविधियाँ समय पर और नियमित हैं।
  5. आपकी क्रेडिट रिपोर्ट कौन देख सकता है?
    आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी आम जनता के लिए उपलब्ध नहीं होती है और केवल आपकी अनुमति पर ही इसे एक्सेस किया जा सकता है। जब आप ऋण और क्रेडिट कार्ड के लिए आवेदन करते हैं तो ऋणदाता जैसे बैंक अव्‍यक्‍त रूप से आपकी अनुमति प्राप्त कर लेते हैं क्योंकि उन्हें आपकी साख और आपकी क्षमता और उधार ली गई राशि चुकाने की आपकी क्षमता निर्धारित करने के लिए इस जानकारी की जाँच करने की आवश्यकता होती है।

अब जब हम क्रेडिट स्कोर की मूल बातें बता चुके हैं, तो अब और इंतजार न करें, इन चरणों का पालन करें और अभी अच्छी क्रेडिट हिस्‍ट्री बनाना शुरू करें!

 

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