क्रेडिट उपयोग अनुपात: यह कैसे काम करता है और इसमें सुधार कैसे किया जाता है

CRIF Credit Utilization Ratio

क्रेडिट उपयोग अनुपात आपके क्रेडिट स्कोर को निर्धारित करने वाले महत्वपूर्ण कारकों अवयवों में से एक है, इसलिए इसकी कार्यप्रणाली को समझना महत्वपूर्ण है। आखिरकार, यदि आपका क्रेडिट स्कोर अच्छा है तो आप कम ब्याज दरों पर अधिक मात्रा की ऋण राशि के लिए अर्हता प्राप्त कर सकते हैं, जबकि क्रेडिट स्कोर कम होने पर अपनी वित्तीय आकांक्षाओं को पूरा करने में आपको कठिनाई हो सकती है। इस ब्लॉग में, हम आपको क्रेडिट उपयोग के बारे में जानने हेतु सभी आवश्यक तथ्‍यों के बारे में चर्चा करने का प्रयास करेंगे, इनमें तथ्‍यों शामिल हैं:

  • क्रेडिट उपयोग अनुपात क्या है?
  • क्रेडिट उपयोग अनुपात का परिकलन कैसे किया जाता है?
  • अच्छा क्रेडिट उपयोग अनुपात क्या है?
  • क्रेडिट उपयोग अनुपात में सुधार कैसे करें?


आइए हम क्रेडिट उपयोग अनुपात की परिभाषा के साथ इस चर्चा को शुरू करते हैं?

आपकी क्रेडिट उपयोग दर, जिसे कभी-कभी आपका क्रेडिट उपयोग अनुपात कहा जाता है, आपके क्रेडिट बकाए का आपकी क्रेडिट सीमा से अनुपात होता है। स्कोर का निर्धारण करने के लिए उपयोग किए जा रहे मॉडल के आधार पर, वे क्रेडिट स्कोर को 20-30% तक प्रभावित कर सकते हैं। यदि आप कभी भी अपने क्रेडिट कार्ड उपयोग नहीं करते हैं और उनमें कोई शेष राशि नहीं है, तो आपका क्रेडिट उपयोग शून्य होगा। यदि आप आम तौर पर एक या एक से अधिक कार्ड पर शेष राशि रखते हैं, तो आप अपने उपलब्ध क्रेडिट में से कुछ भाग का उपयोग कर रहे होते हैं – ऋणदाता और क्रेडिट ब्यूरो इस तथ्‍य पर ध्‍यान देंगे। हालांकि आपके क्रेडिट कार्डों की केवल एक बार उच्चतर उपयोग दर, आपके क्रेडिट स्कोर को वास्तव में प्रभावित नहीं कर सकती है, लेकिन यदि क्रेडिट उपयोग दर नियमित रूप से उच्‍च बनी रहती है तो आपके क्रेडिट स्कोर पर निश्चित रूप से प्रतिकूल प्रभाव पड़ेगा।

 

क्रेडिट उपयोग अनुपात का परिकलन कैसे किया जाता है?

क्रेडिट उपयोग अनुपात का परिकलन प्रत्येक क्रेडिट कार्ड (कार्ड की शेष राशि बटा कार्ड की सीमा) और समग्र आधार (सभी कार्डों पर कुल शेष राशि बटा क्रेडिट सीमाओं के कुल योग) पर किया जा सकता है।

उदाहरण के लिए:

 बकाया शेष राशि क्रेडिट सीमाक्रेडिट उपयोग अनुपात
कार्ड 1₹0₹50,0000%
कार्ड 2₹ 80,000₹ 100,00080%
कार्ड 3₹ 10,000₹75,00013.3%

 

कुल क्रेडिट कार्ड शेष राशि / कुल उपलब्ध क्रेडिट = क्रेडिट उपयोगिता अनुपात

इस मामले में कुल क्रेडिट उपयोग अनुपात 40% होगा।

 

एक अच्छा क्रेडिट उपयोग अनुपात क्या है?

क्रेडिट उपयोग का सामान्‍य नियम क्रेडिट उपयोग को 30-40 प्रतिशत के बीच बनाए रखना है। यह तथ्य प्रत्येक व्यक्तिगत कार्ड और आपके कुल क्रेडिट उपयोग अनुपात पर लागू होता है। उपर्युक्त प्रतिशत से अधिक कुछ भी आपके क्रेडिट स्कोर में गिरावट का कारण बन सकता है क्योंकि ऋणदाता इसे आपके क्रेडिट के लिए लालायित रहने के व्यवहार से संबंधित करता है।

इसका अर्थ यह नहीं है कि कोई भी व्यक्ति किसी भी कार्ड पर क्रेडिट उपयोग की 40% सीमा को पार नहीं कर सकता है। क्रेडिट स्कोर पर प्रभाव केवल तभी अधिक होता है जब उच्च उपयोग पिछले 6-12 महीनों में एक सामान्य पैटर्न प्रतीत होता है।

अंत में, ये स्मार्ट कदम उठाकर अपनी क्रेडिट उपयोग दरों और उसके परिणामस्‍वरूप अंततः अपने क्रेडिट स्कोर में सुधार करें:

  1. क्रेडिट कार्ड का भुगतान अधि से अधिक बार करना – जब आप विभिन्न लेन-देनों पर कार्ड के उपयोग से मिलने वाले लाभ उठाने के लिए अपने क्रेडिट कार्ड का उपयोग कर रहे हों, तो अपने क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि को प्रत्येक माह, निर्धारित क्रेडिट उपयोग अनुपात से कम रखने के लिए अधिक से अधिक बार भुगतान करने का प्रयास करें। उदाहरण के लिए, भले ही क्रेडिट कार्ड का विवरण मासिक आधार पर तैयार होता है, लेकिन आप हर 10 दिनों में अपने क्रेडिट कार्ड की बकाया राशि का भुगतान करते रह सकते हैं। इस प्रकार, आपकी क्रेडिट सीमा की पुनःपूर्ति होती रहेगी और इस प्रकार, आपके क्रेडिट उपयोग की दरें कम दिखाई देंगी।
  2. उच्च क्रेडिट सीमा का लाभ उठाना – यदि आप यह मानते हैं कि आप क्रेडिट कार्ड बकाया राशि और अपने नियमित भुगतानों के बीच प्रभावी रूप से टॉगल कर सकते हैं, तो आप अपने बैंक से आपको उच्च क्रेडिट सीमा उपलब्‍ध कराने के लिए पूछ सकते हैं। क्रेडिट कार्ड का वर्तमान उपयोग समान बना रहने पर, क्रेडिट उपयोग की दर अपने आप कम हो जाएगी क्योंकि उपयोग की सीमा बढ़ गई है। हालाँकि, ऐसे समय में, आपको सावधान रहना चाहिए क्योंकि अधिक क्रेडिट सीमा होने से आप अधिक खर्च करने के लिए भी प्रवृत्‍त हो सकते हैं।
  3. प्रभावी रूप से सीमाओं के प्रबंधन के लिए कई क्रेडिट कार्ड का उपयोग करना – यदि आप कई क्रेडिट कार्ड धारण कर रहे हैं, तो सभी लेन-देनों के लिए एक प्राथमिक क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के स्‍थान पर विभिन्न लेनदेनों के लिए अलग-अलग कार्ड का उपयोग करने का प्रयास करें। तदनुसार, एक कार्ड के लिए उच्च उपयोग दर और अन्य कार्डों के लिए बहुत कम / शून्य उपयोग होने के स्‍थान पर आपके सभी क्रेडिट कार्डों में आपकी क्रेडिट उपयोग दर कम होगी।
  4. कार्ड से भुगतान करने के बाद उन्हें खुला छोड़ दें- कार्ड की बकाया राशि का भुगतान करके, आप अपनी कुल शेष राशि कम कर रहे होते हैं। कार्ड को खुला रखकर, आप अपनी कुल क्रेडिट सीमा बनाए रख रहे होते हैं – जिससे आपके क्रेडिट उपयोग अनुपात में कमी आएगी।

आपको अपने क्रेडिट स्कोर की नियमित रूप से निगरानी करते रहना चाहिए और बेहतर क्रेडिट अभ्यासों की सहायता से एक अच्छा क्रेडिट स्कोर बनाए रखने का प्रयास करना चाहिए। आप CRIF की सहायता से अपने क्रेडिट स्कोर की जाँच यहां भी कर सकते हैं,
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