Credit Utilization Ratio How it Works How to Improve It

CRIF Credit Utilization Ratio

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்: அது எவ்வாறு வேலை செய்கிறது மற்றும் அதை எவ்வாறு மேம்படுத்துவது

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை முடிவு செய்வதற்கான ஒரு முக்கிய அடிப்படை இடுபொருளாகும். ஆகவே அது எவ்வாறு இயங்குகிறது என்பதை அறிந்துகொள்ளுவது மிகவும் முக்கியமானதாகும். எப்படியிருந்தாலும் மொத்தத்தில், ஒரு நல்ல கடன் மதிப்பெண் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் அதிக அளவு கடன் பெறுவதற்கு உங்களுக்கு உதவிகரமானதாக இருக்கும். அதேசமயம் குறைந்த கடன் மதிப்பெண் உங்கள் நிதி தேவைகளை பூர்த்தி செய்வதை கடினமாக்கும். இந்த வலைப்பதிவில் கடன் பயன்பாட்டைபற்றி நீங்கள் அறிந்துகொள்ள வேண்டியவை அனைத்தையும் நாங்கள் தெரிவிக்க முயலுகிறோம். அதில் இவைகளும் அடங்கும்:

  • கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றால் என்ன?
  • கடன்பயன்பாட்டு விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?
  • ஒரு நல்ல கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றால் என்ன?
  • கடன் பயன்பாட்டு  விகிதத்தை எவ்வாறு அதிகரிக்கச்செய்யலாம்?

முதலில் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றால் என்ன என்பதிலிருந்து தொடங்கலாம்?

உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்பது உங்கள் கடன் அட்டையின்  கடன் வரம்பு அளவு மற்றும் கடன் நிலுவைக்கும் இடையிலுள்ள விகிதம் ஆகும். அவை மதிப்பெண் அளிக்கும் முறையைப் பொறுத்து 20-30% வரை கடன் மதிப்பெண்ணை பாதிக்கலாம். நீங்கள் உங்கள் கடன் அட்டையை எப்பொழுதும் பயன்படுத்தாதிருந்து அதில் மீதம் எதுவும் இல்லை என்றால் உங்கள் கடன் பயன்பாடு பூஜ்யமாக இருக்கும். நீங்கள் ஒரு குறிப்பிட்ட அளவு, ஒன்று அல்லது அதற்கு மேற்பட்ட கடன் அட்டைகளில் மீதம் வைத்திருப்பீர்கள் என்றால் உங்களிடம் இருக்கக்கூடிய கடன் தொகையை நீங்கள் சிறிது “பயன்படுத்துகிறீர்கள்” என்று தெரியும்—கடன் வழங்குபவர்களும் கடன் செயலகங்களும் அதை குறிப்பில் எடுத்துக்கொள்ளுவார்கள். உங்கள் கடன் அட்டையில் ஒரு தடவை அதிக பயன்பாட்டு விகிதம் இருந்தால் அது உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை பாதிக்காமல் இருக்கலாம் ஆனால் பயன்பாட்டு விகிதம் தொடர்ந்து வழக்கமாக அதிக அளவில் இருக்குமானால், கடன் மதிப்பெண்ணில்  எதிர்மறையான பாதிப்பை ஏற்படுத்தும்.

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் எவ்வாறு கணக்கிடப்படுகிறது?

கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் ஒவ்வொரு கடன் அட்டைக்கும் கணக்கிடப்படும். (அட்டையில் மீதமிருக்கும் தொகையை கடன் வரம்பினால் வகுத்தல்) மற்றும் ஒட்டுமொத்த அளவிலும் கணக்கிட்ப்படும்(ஒட்டுமொத்த அட்டைகளில் மீதமிருக்கும் தொகையை ஒட்டுமொத்த கட்ன் அட்டைகளின் கடன வரம்பினால் வகுத்தல்)

For instance:  உதாரணமாக:

 மீதி நிலுவைத் தொகை கடன் வரம்பு கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்.
அட்டை 1₹0₹50,0000%
அட்டை 2₹80,000₹100,00080%
அட்டை 3₹10,000₹75,00013.3%

மொத்த கடன் அட்டை நிலுவத்தொகை/ மொத்தமிருக்கும் கடன் தொகை = கடன் பயன்பாட்டு விகிதம்

இந்த உதாரணத்தில் மொத்த கடன் பயன்ன்பாட்டு விகிதம் 40% ஆகும்

நல்ல கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் என்றால் என்ன?

கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தில் பொதுவான விதி என்னவென்றால் அதை 30-40 சதவிகிதத்திற்குள் வைத்திருப்பது. இது ஒவ்வொரு தனிப்பட்ட கடன் அட்டைக்கும் மற்றும் உங்கள் மொத்த கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்திற்கும் பொருந்தும். மேலே குறிப்பிட்ட அளவுக்கு அதிகமாக எது இருந்தாலும் உங்கள் கடன் மதிப்பெண் கீழிறங்கும். ஏனென்றால் கடன் வழங்குபவர் இதை தொடர்ந்து விடாது கடன் வாங்கும் பழக்கம் உள்ளவராக  கருதுவார்.

அதற்காக ஒருவர் எந்த ஒரு கடன் அட்டையிலும் கடன் பயன்பாட்டை 40% தாண்டக்கூடாது என்று அர்த்தமில்லை. கடந்த 6-12 மாதங்களில் தொடர்ந்து ஒரே மாதிரியாக அதிக பயன்பாட்டை கொண்டிருந்தால் மட்டுமே அது கடன் மதிப்பெண்ணில் எதிர்மறையான தாக்கத்தை ஏற்படுத்தும்.

இறுதியாக பின்வரும் திறம்பட்ட நடவடிக்கைகளைக் கையாண்டு உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை மற்றும் அதன்மூலம் உங்கள் கடன் மதிப்பெண்ணை மேம்படுத்துங்கள்

  1. கடன் அட்டைகளுக்கு அடிக்கடி தொடர்ந்து பணம் செலுத்துதல். – பல்வேறு பரிவர்த்தனைகளில் உங்கள் கடன் அட்டையின் முழு பயனையும் அடையும் பொருட்டு நீங்கள் கடன் அட்டையை பயன்படுத்தலாம், உங்கள் கடன் அட்டையின் நிலுவத் தொகையை ஒவ்வொரு மாதமும் குறைந்த பட்சத்துக்கும் சற்று அதிகம் இருக்குமாறு வைத்து மாதாமாதம் தொகையை செலுத்திவிடுங்கள். உதாரணமாக கடன் அட்டை அறிக்கை மாதா மாதம் அளிக்கப்பட்டாலும், உங்கள் கடன் அட்டைக்கான நிலுவைத் தொகையை பத்து நாட்களுக்கு ஒருமுறை செலுத்தலாம். அதனால் உங்கள் கடன் வரம்பு புதுப்பிக்கப்பட்டுக்கொண்டே இருக்கும். அதே போன்று உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதமும் குறைவாகவே காணப்படும்.
  2. அதிக கடன் வரம்பை பயன்படுத்துவது – ஒருவேளை நீங்கள் உங்கள் கடன் அட்டை நிலுவத் தொகை மற்றும் நீங்கள் வழக்கமாக செலுத்தும் தொகை இவை இரண்டையும் திறம்பட கையாளமுடியும் என்று எண்ணினீர்கள் என்றால் உங்கள் வங்கியிடம் அதிக வரம்பை நீங்கள் கேட்டுப்பெறமுடியும். தற்போது கடன் அட்டை பயன்பாடு ஒரே அளவில் இருந்தால் பயன்பாட்டு வரம்பு அதிகரிக்கப்பட்ட காரணத்தால் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் தானாகவே குறைந்து காணப்படும். இருப்பினும் அம்மாதிரி சந்தர்ப்பங்களில் அதிக கடன் வரம்பு உங்களை அதிகம் செலவழிக்கச் செய்துவிடும் அபாயமும் இருப்பதால் நீங்கள் கவனமாக இருக்க வேண்டும்.
  3. கடன் வரம்புகளை திறம்பட மேலாண்மை செய்வதற்கு பல்வேறு கடன் அட்டைகளை பயன்படுத்துதல்ஒருவேளை நீங்கள் பல் வேறு கடன் அட்டைகளை வைத்திருந்தால், அனைத்து பரிவர்த்தனைகளையும் ஒரே அடிப்படை கடன் அட்டை மூலமாக செய்வதைக் காட்டிலும் பல்வேறு பரிவர்த்தனைகளுக்கு ஒவ்வொன்றுக்கும் வெவ்வேறு கடன் அட்டைகளை பயன்படுத்த முயற்சி செய்யுங்கள். அதன்மூலம் ஒரு அட்டையில் மிக அதிக பயன்பாட்டு விகிதம் இருந்து மற்ற அட்டைகளில் குறைவாக/ பயன்பாடு ஏதுமில்லாமல் இருக்காமல்  உங்கள் கடன் அட்டைகள் அனைத்திலும் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதம் சீராக குறைவாகவே இருக்கும்.
  4. தொகையை செலுத்தி முடித்தபிறகு உங்கள் அட்டைகளை பயன்பாட்டுக்கு திறந்தே வைத்திருங்கள். உங்கள் அட்டைகளை பயன்பாட்டுக்கு திறந்தே வைத்திருப்பதால் நீங்கள் உங்கள் மொத்த கடன் வரம்பையும் நிலையாக வைத்திருக்கிறீர்கள். அதன் மூலம் உங்கள் கடன் பயன்பாட்டு விகிதத்தை குறைக்கிறீர்கள்.

தொடர்ந்து உங்கள் கடன் மதிப்பெண்களை கண்காணித்துக்கொண்டே இருக்கவேண்டும். மற்றும் சிறப்பான கடன் பயன்பாட்டு வழக்கத்தை கடைப்பிடித்து நல்ல கடன் மதிப்பெண்களை நிலைக்க வைத்திருக்க வேண்டும். உங்கள் கடன் மதிப்பெண்களை சிஆர்ஐஎஃப் இல் நீங்கள் சரிபார்த்துக்கொள்ளலாம் https://cir.crifhighmark.com/Inquiry/B2C/B2CFFCRPortal.action

Facebooktwittergoogle_pluslinkedinmail
youtube